Vegyünk egy mély lélegzetet, levesszük a válladról ezt a terhet. Ez az útmutató hét kulcsfontosságú lépést határoz meg, amelyekre összpontosítanod kell, hogy a hosszú távú pénzügyi biztonság felé törekedj. Mindössze hét lépés, és ez kivitelezhető. Egyes célok eléréséhez évek - ha nem évtizedek - szükségesek. Ez része a tervnek! De azonnal kifizetődő: sokkal kevesebb stressz lesz abban a percben, amikor belemerülsz, hogy átvegyed az irányítást az a pénzzel kapcsolatos emésztő gondok felett. Egy 2019-es felmérés szerint 10 felnőttből 9 azt mondja, hogy semmi sem teszi őket boldogabbá vagy magabiztosabbá, mint hogy pénzügyei rendben legyenek. Ez az útmutató a belépőjegy.
1. lépés: Rövid és hosszú távú célok kitűzése
A pénzügyi biztonság kiépítése folyamatos nehézség. A levegőben lévő pénzlufik egy része olyan cél lesz, amelyet azonnal el akar érni. Lehet, hogy más célok elérésének dátuma egy évtized vagy több évtized, de jobb előbb megkezdeni, mint később. A célok listájának elkészítése az első legokosabb lépés. Mindig könnyebb megtervezni a cselekvés menetét, ha tisztában vagy azzal, hogy mit szeretnél elérni. Te döntöd el, hogy a rövid és hosszú távú célok listája egy excel táblázatban vagy ceruzával felírod egy papírra. Csak ne felejtsd el, hogy kell némi csendes idő, hogy átgondold. Egyszerű kérdés: Pénzügyileg mitől éreznéd jól magadat? A pénzügyi terv középpontjában ez áll: eszközök, amelyek segítenek abban, hogy biztonságban érezd magad, így az életedre tudsz koncentrálni, aggodalom nélkül.
Néhány megfontolandó lehetőség
Rövid távú célok, amelyeket el kell érni a következő évben:
Készítsen sürgősségi alapot, amely legalább három hónapos megélhetési költségeket fedezhet.
A hitelkártya díjakat minden hónapban tarts alacsonyan, fizesse ki határidőre tartozást.
Tipp: Hozzon létre és kövessen költségvetést.
Fizesse ki a meglévő hitelkártya-egyenlegeket, ha van tartozása.
Hosszabb távú célok: Kezdje el megtakarítani minden évben a bruttó fizetés legalább 10% -át nyugdíjazására. Takarítson meg otthoni előlegként. Takarítson meg egy gyermek (vagy unoka) oktatására.
2. lépés: Hozzon létre egy költségkeretet
Nem éppen szexi téma. Egyetértesz? A költségvetés megalkotása azonban történetesen az egyetlen lépés, amely lehetővé tesz minden más pénzügyi célt. A költségvetés az összes jövedelem - fizetés, esetleg mellékes jövedelem, esetleg befektetésből származó jövedelem - sorba rendezett elszámolása. A költségvetés célja az, hogy mindent feltárjon, hogy lássa, merre tart, és elvégezhessen néhány módosítást, ha éppen nem támogatja az a céljainak elérése felé. A jelenlegi cash flow elemzésének egyik módja az, hogy a népszerű 50/30/20 költségvetési keretrendszeren keresztül tekintse át azt. Ezzel a megközelítéssel a cél az adózott jövedelem 50% -át elengedhetetlen költségekre fordítani (pl. Bérleti díj / jelzálogkölcsön, élelmiszer, autófizetések), 30% -át pedig egyéb szükséges kiadásokra mondjuk megcsináltatni a kerti sütögetőt stb. Az utolsó 20% a megtakarításokból áll: készenléti tartalékokat kell képezned, összegyűjteni a nyugdíjra szánt pénzt, és elegendő összeget kell megtakarítanod egy ház vagy a következő autó előlegéhez. Egy másik keretrendszer a 60% -os megoldás, amely kissé eltérően osztja fel a költekezés és a megtakarítás célkitűzéseit - ugyanakkor arra összpontosítva, hogy biztosítsa, hogy a hosszú távú célok elérése érdekében nem kell rövid időn belül megtakarítást vállalnia. Ha a saját elemzései eltérőek, mint bármelyik megközelítés, akkor az a cél, hogy egy kis időt fordítson arra, hogy fontolja meg a kiadásait vagy a jövedelme növelését. (Helló egyéb munkák vállalása.) Ezzel úton juthat el, amely segít elérni a rövid és hosszú távú célokat. Az Excel vagy a Google Dokumentumok táblázata segítségével elősegítheti a költségkeret létrehozását és az előrehaladás nyomon követését. Vannak olyan költségvetési alkalmazások, amelyeket szinkronizálhat a bankszámlákkal, amelyek megkönnyítik a valós idejű kiadások nyomon követését.
3. lépés: Hozzon létre sürgősségi alapot
Oké, valószínűleg nem kell meggyőzni arról, hogy vannak váratlan pénzügyi kiadások az élet végtelenül kanyargós folyamában - pandémiás elbocsátás, váratlan térdsérülés, ami miatt egy azonnali MRI vizsgálat szükséges és nem akar várni hónapokat, az autója meghibásodik, szerelője nem várt összeget mond a javíttatásra -ez az alap lehet a te pénzstressz-csökkentőd. De hogyan lehet létrehozni a te biztonsági védelmedet? Rengeteg stresszes helyzet van. A Bankrate.com felmérése szerint az emberek 60% -a azt állítja, hogy nincs elég megtakarított pénze az 1000 dolláros sürgősségi eset fedezésére. (Ez egy amerikai cikk, kb 300 ezer Ft-nak felel meg ez az összeg.) És valószínű, ez az összeg nem is elég. Bankrate elmondta, hogy a 2019-ben vészhelyzetben lévő felmérés résztvevői között az átlagos megtakarítás 3500 dollár volt. (1 millió Ft) A sürgősségi alap létrehozása azzal a célmeghatározással kezdődik, hogy mekkora védelmet kíván építeni. Okos gondolat, ha legalább három hónapnyi megélhetési költséget megtakarít egy sürgősségi számlán; hat hónap még jobb lenne.
El sem tudja képzelni, hogy van olyan megoldás, amihez nem tud hozzányúlni? A trükk az, hogy egy olyan automatizált rendszer létrehozása, amely havonta pénzt ad hozzá a sürgősségi pénztárához.
Ennek elérésének legjobb módja egy külön bank vagy hitelszövetkezeti megtakarítási számla megnyitása, amelyet sürgősségi alapként jelöl meg. (Ha ezt a pénzt a rendszeres folyószámláján tartja, akkor felmerül a kísértés, hogy a pénzt nem sürgős esetekre használja fel.)
Az online takarékbankok általában a legmagasabb hozamot fizetik. Megnyithat egy magas hozamú online megtakarítási számlát, és beállíthat egy automatikus átutalást folyószámlájáról arra. Ha még kevesebb kísértéstől szeretne megszabadulni, akkor utasítsa el az online bank által kínált bankkártyát.
Magyarországon érdemes egészségbiztosítást kötni az egészségügyi váratlan helyzetek megoldására. Továbbá elindítani egy Unit linked típusú életbiztosítást és eseti díjat fizetni. Így elérhető, hogy a pénz hozamot termeljen és csak szükség esetén lehessen csak hozzányúlni.
4. lépés: A költséges hitelkártya-tartozás megfizetése
A nem fizetett hitelkártya-egyenlegekre felszámított kamatláb nem hivatalos mértéke magas. Noha a bankok manapság 1% -nál kevesebb kamatot fizetnek a megtakarítóknak a megtakarítási számlákon, az átlagos kamatláb, amelyet fizetetlen egyenleggel számolnak fel a hitelkártya-felhasználóktól, 17%. A magas kamatozású adósság kifizetése az egyik legjobb befektetési lépés, és a fizetetlen hitelkártya-egyenlegekre felszámított átlagos 17% -os kamatláb nagy akadályt jelent az anyagi biztonság elérésében. Ha jó adós, akkor fontolja meg annak ellenőrzését, hogy jogosult-e egy egyenleg-átutalási szerződésre egy új kártyára, amely lemond a kamatfizetésekről egy kezdeti időszakra. Ha nem kell kamatot fizetnie egy évig, vagy annál hosszabb ideig, akkor egy csomó idő jut arra a törlesztésre anélkül, hogy továbbra is felhalmozódna a kamat.
Ha egyenlegátutalást nem adtunk meg a hitelkártyáink esetében, két népszerű stratégiát fontolhat meg. Pénzügyi szempontból az un. „lavina” módszer a legértelmesebb. Minden hitelkártyáján fizetnie kell a havonta esedékes minimumot, majd további pénzt kell hozzáfizetnie a legmagasabb kamatot felszámító kártyához. Amikor a legmagasabb kamatlábú kártya egyenlege kifizetésre kerül, elkezdi befizetni a további legmagasabb kamatlábú kártyára történő pótlékokat. Ezt ismételje meg. Azon gondolkozik, hogy hol találhatja meg a plusz pénzt a legmagasabb díjú hitelkártya esetében? Ideje megnéznie a háttérben lévő költségvetést. Lehet, hogy egy kiadás teljesen elaprózódik, vagy esetleg stratégiai lépést tud végrehajtani, hogy csökkentse a kiadások havi ráfordításait.
A „hógolyó” stratégia esetében viszont a havi extra befizetéseket a legkisebb kifizetetlen egyenleggel rendelkező hitelkártyára utalja. Ennek a visszafizetési módnak az a vonzereje, hogy kellemes pszichológiai élményt a. Ha a legkisebb egyenlegű kártyára összpontosít, gyorsabban megtérül. Látni, hogy a kártya egyenlege eléri a nullát, értékes motiváció lehet ... ha szüksége van rá. Ellenkező esetben a lavinarendszer valóban több pénzt fog megtakarítani.
5. lépés: Takarítson meg nyugdíjazásra
Még akkor is, ha évtizedek vannak hátra a nyugdíjig, már tegnap is késő a megtakarítás megkezdéséhez. Minél tovább vársz, hogy komolyan foglalkozz ezzel a nagy céllal, annál inkább hozzájárulsz ahhoz hogy nyugdíjas éveid anyagi biztonságát megteremtsed. Nincs szabály arra vonatkozóan, hogy mennyit akarsz (értsd így: kell) megtakarítani a nyugdíjasok számára, de egy jó iránymutatás az, hogy fizetésed többszörösét életkoronként el kell különíteni. Az a jó, ha a nyugdíjszámla egyenlege 35 éves korig a fizetésednek kétszeresével egyenlő, megalapozza a sikert. Amikor 50 éves vagy, a cél az, hogy a fizetésed hatszorosa legyen a nyugdíjszámládon, és a 60-as évek végére ajánlott a fizetésed tízszeres megtakarítása.
A nyugdíjas megtakarítás legjobb módja az, ha olyan speciális számlákat használ, amelyek értékes adókedvezményeket adnak. Sok munkahely kínál nyugdíjszámlákat, amelyekhez Ön hozzájárulhat, az előbbit magánmunkáltatók, az utóbbiakat a nonprofit szervezetek és a kormány. És mindenki a keresett jövedelemmel hozzájárulhat saját egyéni nyugdíjszámlájához. Számos brókercég kínál nyugdíj megtakarítást. Választhat „hagyományos” vagy „Roth” számla között. A különbség az, amikor megkapja az adókedvezményt. A hagyományos számlákkal előzetes adókedvezményt kap: A hozzájárulás csökkenti az év adóköteles jövedelmét. A hagyományos nyugdíjszámlák is jogosultak erre az előzetes adókedvezményre, a jövedelmétől függően. Amikor végül visszavonja a hagyományos nyugdíjszámlákat, akkor minden felvett dollárért jövedelemadót kell fizetnie. A Roth tervek és a nyugdíjmegtakarítás nyugdíjazáskor adókedvezményt nyújtanak. A ma befizetett pénz nem csökkenti a jelenlegi jövedelmét, és hozzájárulása adózott dollárokkal történik. De amikor visszavonja nyugdíjazását, akkor nem kell adót fizetnie. Rengeteg mozgó rész van a nyugdíjas megtakarítás szögezésében.
A magyar rendszerben nyugdíjbiztosítást és nyugdíjpénztárat köthet. Itt is kap 20% adókedvezményt. Munkáltató a caffeteria rendszerbe tette a nyugdíjpénztári megtakarítást korábban. Ez már nem népszerű hazánkban, mert ugyanannyit kell adóznia utána, mintha bért adna. Ezért inkább bért ad a munkavállalónak.)
Íme néhány kulcsfontosságú lépés az élet különböző szakaszaiba.
20 évesen: Kezdje megtakarítani a bruttó fizetés legalább 10% -át. 15% megtakarítás még jobb. Ha a 30 éves koráig várja, hogy komolyan foglalkozzon ezzel, akkor valószínűleg meg kell spórolnia a fizetésének legalább 20% -át, hogy elérje a nyugdíjcélt. Ha nem tudsz 10% -ot elérni akkor készíts egy tervet, amelyet évi legalább egy százalékponttal növesz. Ne hagyja ki a munkahelyi nyugdíj-előtakarékossági bónuszt. (Ez Magyarországon nincs már.) Ha van munkahelyi program, akkor már nagy eséllyel „automatikusan beiratkozott”. Eddig jó. De van egy csapda. Sok terv automatikusan beállítja a kezdeti járulékrátát olyan szintre, amely túl alacsony ahhoz, hogy jogosult legyen az összes alkalmazott számára felajánlott maximális megfelelő hozzájárulásra. Grrr! Ellenőrizze, hogy hozzájárul-e legalább annyival, hogy a lehető legmagasabb értéket érje el. Nincs munkahelyi program? Nézze meg a nyugdíj biztosításokat. Ha vállalkozó vagy alkalmi munkavállaló, akkor jogosult a nyugdíj biztosításra, amely lehetővé teszi a megtakarítók számára, hogy évente többet járuljanak hozzá, mint a szokásos nyugdíj biztosítások. Ez azt jelenti, hogy ezek a speciális nyugdíj biztosítások csak a hagyományos formátumban érkeznek; a speciális nyugdíj biztosításoknak nincs Roth-verziója. Egyébként hivatalosan a speciális nyugdíj biztosítás egy egyszerűsített alkalmazotti nyugdíjegyezmény. Magyarországon nyugdíj biztosítást tud kötni 20%-os adókedvezménnyel.
...
30 évesen: Csak most kezd megtakarítani? Célja a bruttó fizetés 15% -ának befizetése. Ne vegyél ki a pénzt, ha munkahelyet váltasz. Ha van munkahelyi nyugdíjazási terved, akkor mozgasd a pénzt, amikor elhagyod az állást. Az egyik lehetőség az, hogy a pénzt készpénznek vesszük. Ez a legrosszabb rossz lépés. Nemcsak 10% -os bukás következik be, hanem jövedelemadót is fizethet. És ami a legfontosabb: Éppen elloptál jövőbeli önmagadtól, akinek szüksége lesz erre a pénzre nyugdíjazáskor. Hagyjad a pénzt ott, ahol van, vagy fontold meg az átcsoportosítást. (További információ a váltásokról.)
40 évesen: Nézz meg egy online nyugdíjszámolót. Itt az ideje, hogy lásd, vajon 20 vagy több év múlva ott vagy-e a célegyenesben. Ha nincs még annyi pénzed, kezdd el elemezni a költségkeretet (és az életstílust), hogy megtaláld a módját, hogyan spórolhatsz többet. 40 éves korodra a legtöbb pénzügyi tanácsadó azt javasolja, hogy az éves fizetésének kétszerese vagy háromszorosa legyen megtakarítva nyugdíjalapokban. Előtérbe helyezed a nyugdíjadat az egyetemi tandíjfizetés helyett? Hideg szívű vagy? Könyörtelen? Nem, ha a gyerekeddel együtt olyan iskolákra összpontosítasz, amelyek jó anyagi helyzetben vannak. Tipp: A nettó árról van szó - ez nem igényli a nyugdíjalap számlájának összegét vagy a megtakarítások lelassítását. Ez csökkenti annak esélyét, hogy a gyerekeknek támogatniuk kell téged nyugdíjazáskor. Kerülje a költekező életmódot. Igen, most többet keresel, mint 20 éves korodban, de hm, elköltesz mindent? Tűzd ki célul, hogy minden emelésből mekkora összeget fogsz elkölteni a nyugdíj-megtakarítás mellett.
50 évesen: Néhány fontolóra vett szám. 50 éves korig a szakértők szerint a fizetés hatszorosát érdemes megspórolni. 55 éves korodig spórold meg fizetésed hétszeresét. Szerezz becslést a nyugdíj jövedelemről. Vannak olyan online számológépek, amelyek segítenek abban, hogy megértsed, mennyi havi jövedelmet biztosíthatnak nyugdíjas megtakarításaidból, társadalombiztosítási nyugdíj juttatásodból - ha van ilyened. Fontold meg azt a lehetőséget, hogy egy profi bevonását kéred a stratégia kialakításához. Élvezheted azt a tényt, hogy az amatőr hozzáállásból származó mellényúlás megspórolható. De ha figyelembe vesszük a sikeres nyugdíjjövedelem-terv elkészítésének összes bizonytalan részét, akkor fontolóra veheted egy hiteles pénzügyi tervezővel való konzultációt, hogy a nyugdíjazási terveden dolgozzon. Sok tervező van, aki átalány- vagy óradíjat számít fel egy adott feladatért. Érdemes megfontolnia egy profi folyamatos alkalmazását, hogy segítsen a pénzügyeinek kezelésében az egész nyugdíjprogram alatt. Használja ki a felzárkózási hozzájárulás előnyeit. Amint átlépi a Rubicon nyugdíj-előtakarékosságot, ez a fél évszázados határ, az IRA-k és a 401 (k) / 403 (b) tervek éves hozzájárulási határai emelkednek. Ha az online nyugdíjjövedelem-kalkulátoron végzett számítás nem hozta meg a kívánt számokat, emelje meg a havi díjat. Építsen diverzifikált adót. Ha a munkahelyi nyugdíj-megtakarítások nagy részét hagyományos számlákon hajtotta végre, akkor érdemes megfontolni néhány évet Roth-egyenértékű megtakarítással, ha a terve ezt felajánlja. A nyugdíjtervezési szakértők azt javasolják, hogy adjunk hozzá néhány Roth-nyugdíjat, hogy megteremtsük az "adó diverzifikációját", amely segíthet az IRS-fiókod lefelé tartásában, miután nyugdíjba ment.
A magyar nyugdíjrendszer más, kérjen ajánlatot telefonos tanácsadónktól, aki megtervezi nyugdíját!
60 éves korodban: Ellenőrizd, hogy ezek a számok összeadódnak-e. 60 éves korodra spórolj meg fizetésed nyolcszorosát. 67 éves korodra spórold meg fizetésed tízszeresét. Fontold meg, hogy várhat-e a társadalombiztosítás igénylésed. 62 éves korodba kezdheted meg nyugdíjazási juttatásod összegyűjtését. Minden hónapban, amíg nem mész nyugdíjba, magasabb esetleges kifizetést kapsz. Várj 70 éves korodig, és a kifizetésed 76% -kal magasabb lesz, mint amit kapnál, ha nyolc évvel korábban igényelnéd.
Magyarországi nyugdíjrendszer más, kérj ajánlatot, nyugdíj tanácsadód segít.
Keress csak annyit, hogy elkerüld a nyugdíjszámla-felvételek megkezdését. Ha azt szeretnéd (és tudod) folytatni, hogy teljes munkaidőben dolgozol, ez nagyszerű. De ha készen állsz a váltásra, vagy ha kiszorultál a munkaerő piacról, akkor gyakorlati stratégia lehet az, hogy olyan munkát végezz, amely elegendő bevételt jelent neked a megélhetési kiadások fedezésére, még akkor is, ha nem engedheted meg magadnak, hogy továbbra is növeljed a nyugdíjas megtakarításodat.
A magyar nyugdíjrendszer már mint az amerikai, de a megtakarítás mértéke hasonló. Érdemes a szemléletmódot átvenni! Kérjen ajánlatot Tőlünk és nyugdíj tanácsadónk segít Önnek.
6. lépés: Fektessen be nyugdíjba, hosszú távon
Amit sikerül megtakarítanod nyugdíjazásra, az a legnagyobb tényező abban, hogy milyen kényelmes lesz, amikor itt az ideje, hogy kilépj a munka világából. De az is nagy szerepet játszik, hogy miként fekteti be a pénzt a nyugdíjszámlájára. A nyugdíjas megtakarítás során meghatározható, hogy mennyit szeretnél befektetni részvényekbe és mennyit kötvényekbe. A részvények időnként volatilisak lehetnek, bár hosszútávon (10 vagy több éven keresztül) történelmileg magasabb hozamot produkáltak, mint a kötvények. A kötvények stabilabbak. Nem esnek, mint a részvények válságok alatt - valójában általában akkor nőnek, amikor a részvények csökkennek. Ezek azonban nem hoznak annyi hozamot, mint a részvények. Rejtett kockázat, amelyet figyelembe kell venni, amikor a részvények és kötvények keverékéről döntesz, az inflációval is számolni kell. Ez az a bosszantó tény, hogy az idő múlásával a dolgok többe kerülnek. Még jóindulatú 2% -os infláció mellett is, ami ma 1000 dollárba kerül, 25 év alatt több mint 1600 dollárba kerül. A hosszú ideig tárolt készletek növelték legjobban az inflációt. A megfelelő részvény-kötvény keverék az a te személyes céljaidtól, a kockázattól és az időhorizonttól függ - vagy attól, hogy hány évig tartod befektetéseidet. Jack Bogle, a Vanguard neves alapítója és az egyes befektetők fáradhatatlan szószólója javasolta ezt az egyszerű alapszabályt: Vond le az életkorodat 110-ből. Százalékosan ennyit érdemes tartanod részvényekben a megtakarításodból. (...)
7. lépés: Vegyél fel hitelt okosan
A nagyszabású vásárlások általában hitelfelvételt jelentenek. A ház, amelyet meg akar vásárolni. Azok az autók, amelyekkel közlekedsz. Segíted a gyerekeknek fizetni az egyetemet. A pénzügyi biztonság kiépítésének kulcsa az, hogy csak azt a kölcsönt vedd fel, amire valóban szükséged van. És ez bonyolult lehet, mert éppen abban az esetben, amikor házat / autót / főiskolai oktatást kívánsz venni, a hitelezők arra összpontosítanak, hogy elmondják neked a maximumot, amit kölcsönként felvehetsz. Senki sem fogj azt mondani, hogy és a szemedbe nézni és azt javasolni, hogy vegyél fel kevesebb hitelt. A hitelezők nem tudják vagy nem érdekli őket, hogy a felvett hitel hogyan befolyásolja az összes többi célod teljesítésének képességét. Rajtad áll a döntés. Célod mindig az legyen, hogy minél kevesebb hitelt vegyél fel, hogy elérd a célod Minél kevesebbet veszel fel, annál több pénz jut más célokra. Kell egy autó? Oké, de mindig szükséged van egy új prémium autóra? Előnyös lehet a pénzügyi életed, ha olcsóbb modellt választasz? Körülbelül három éve használt autó vásárlása azt jelenti, hogy hagyod, hogy valaki más fizesse a 40-50% -os értékcsökkenést, amely az első években gyakori egy új autó vásárlása után. További információ: Millennial, aki egymillió dollárt spórolt meg: Új autó vásárlása „az egyik legrosszabb pénzügyi döntés, amelyet életedben meg tud hozni”. Ugyanez vonatkozik a házra is. Egy nemrégiben készült tanulmány szerint egy négy hálószobás ház medián ára 100 000 dollárral több, mint egy három hálószobás. Vagy fontolj meg egy kicsit hosszabb ingázást, amivel szintén nagy pénzt takaríthatsz meg. A lehető legkevesebb hitelfelvétel lehetővé teszi, hogy több száz dollárt szabadíts fel a költségvetésedből, hogy más célok elérésére fordíthasd. Miután meghatároztad a maximális hitelfelvételi költségkeretedet, előzetes előkészítő munka elvégzése után be tudod kérni a legjobb ajánlatokat a bankoktól.
Forrás: https://www.cnbc.com/2020/07/30/personal-finance-101-the-complete-guide-to-managing-your-money.html
Weboldal fejlesztés:
